日前，河北幸福消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“幸福消金”）正式獲國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本3億元，神州優(yōu)車持股33%。這是河北省首張消費(fèi)金融牌照，也是自2009年以來(lái)全國(guó)第21家獲批開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司。

消費(fèi)金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民提供以消費(fèi)為目的的貸款。由于牌照需央行、銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，目前除了北京、上海一線城市，其它已獲批的省份基本上只一省一家。當(dāng)前國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款每年以20%以上增長(zhǎng)，持牌消費(fèi)金融公司市場(chǎng)空間巨大，到2020年，消費(fèi)信貸將達(dá)到12萬(wàn)億元。

神州優(yōu)車金融布局暴露野心

一般來(lái)說(shuō)，實(shí)體企業(yè)構(gòu)建支付與金融平臺(tái)有三個(gè)層次：第一，為自身業(yè)務(wù)服務(wù)，降低成本，解決自身、客戶和供應(yīng)商的融資困局，屬于服務(wù)型；第二，為解決自身業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化，屬于增量型；第三，金融業(yè)務(wù)全面開(kāi)花，并成為核心主體，統(tǒng)領(lǐng)集團(tuán)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這是戰(zhàn)略型。

神州優(yōu)車是神州專車的運(yùn)營(yíng)主體公司，旗下?lián)碛谐鲂校ㄉ裰葑廛?、神州專車）、汽車電商（神州買(mǎi)買(mǎi)車）、金融（神州車閃貸）三大業(yè)務(wù)板塊。其中，金融板塊包括正向購(gòu)車貸與反向的汽車抵押貸款。在2016年初，神州優(yōu)車便涉足了汽車金融領(lǐng)域。

其實(shí)，神州優(yōu)車的金融布局已經(jīng)躍過(guò)了前期兩個(gè)層面。在新車與準(zhǔn)新車領(lǐng)域，買(mǎi)車的顧客、急需用錢(qián)的車主，還有二級(jí)經(jīng)銷商等合作伙伴，都可以辦理神州的消費(fèi)信貸服務(wù)。神州優(yōu)車從租車起家，專車、汽車電商等垂直領(lǐng)域之外，汽車金融使其實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

今年6月，優(yōu)車產(chǎn)業(yè)基金成立，神州優(yōu)車曲線進(jìn)入上游造車。此次幸福消金獲批開(kāi)業(yè)，繼續(xù)擴(kuò)大了其投資與金融業(yè)務(wù)。盡管它們目前還未構(gòu)成主體業(yè)務(wù)，但從戰(zhàn)略布局來(lái)看，金融板塊在神州優(yōu)車的戰(zhàn)略版圖上已悄然成形。消費(fèi)金融又是一個(gè)10萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)，這也充分暴露了神州的未來(lái)野心。

合資成立幸福消金神州優(yōu)車曾發(fā)布公告稱：“旨在適應(yīng)公司戰(zhàn)略發(fā)展需要，優(yōu)化公司戰(zhàn)略布局，提升公司綜合競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步增強(qiáng)公司盈利能力。”

“金融+實(shí)體經(jīng)濟(jì)”落地

在業(yè)務(wù)方面，幸福消金主要提供消費(fèi)信用貸款，同時(shí)接受股東存款、發(fā)行金融債券等，目前推出了兩款初期產(chǎn)品“幸福花”和“幸福買(mǎi)”。幸?；ㄔ诰€上完成審批流程，快速放款、隨借隨還，最高授信額度20萬(wàn)元。“幸福買(mǎi)”是圍繞客戶“車生活”推出的汽車附加消費(fèi)貸款產(chǎn)品，解決客戶購(gòu)車后的衍生消費(fèi)資金需求，包括車輛購(gòu)置稅、車險(xiǎn)、車輛裝飾等。

據(jù)幸福消金相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司目前在打造場(chǎng)景貸、現(xiàn)金貸、聯(lián)合貸以及平臺(tái)貸四大消費(fèi)金融產(chǎn)品線。從運(yùn)營(yíng)來(lái)看，擁有充沛流量入口、低成本資金以及嚴(yán)格的風(fēng)控審批，意味著才有成為細(xì)分行業(yè)龍頭的可能。

從這幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)，幸福消金的三個(gè)股東各具優(yōu)勢(shì)。張家口銀行有雄厚的資金實(shí)力，2016年末總資產(chǎn)1670億元，存款余額1148億元，貸款余額573億元，均同比增長(zhǎng)33%以上，在河北省內(nèi)有200余家網(wǎng)點(diǎn)；藍(lán)鯨控股有覆蓋面廣的酒店及旅游消費(fèi)場(chǎng)景。神州優(yōu)車擁有強(qiáng)大的渠道網(wǎng)絡(luò)與豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，神州積累了數(shù)千萬(wàn)級(jí)的用戶數(shù)據(jù)，覆蓋全國(guó)280個(gè)城市的租車網(wǎng)點(diǎn)，在130多個(gè)地級(jí)市建有神州買(mǎi)買(mǎi)車門(mén)店。“出行、購(gòu)車等人與車相關(guān)的應(yīng)用場(chǎng)景在國(guó)內(nèi)算是獨(dú)一無(wú)二。”張家口銀行的一位人士認(rèn)為，龐大的用戶人群衍生了巨大的消費(fèi)需求。例如，在神州的客戶群開(kāi)展白名單預(yù)授信，推出“秒貸”產(chǎn)品；依托神州、藍(lán)鯨的消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、貸款流程智能管理，打造租車分期、充值分期、保險(xiǎn)分期、旅游分期等產(chǎn)品等。

因此，神州優(yōu)車與張家口銀行和藍(lán)鯨控股集團(tuán)合作，將有利于發(fā)揮各自在資本、技術(shù)、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)控等方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)資源，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、“金融+實(shí)體業(yè)務(wù)”落地，幸福消金實(shí)現(xiàn)從區(qū)域向全國(guó)擴(kuò)張的業(yè)務(wù)布局。今年以來(lái)，東方財(cái)富、東北證券等券商機(jī)構(gòu)紛紛看好消費(fèi)金融將保持快速增長(zhǎng)，整個(gè)行業(yè)今年將繼續(xù)處于爆發(fā)期。

文/壽鵬宇